Lean FIRE
Independencia con un gasto austero.
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Guía y calculadora
Calculadora FIRE: ¿cuánto necesitas para ser independiente financieramente?
Calcula tu número con los cinco métodos más conocidos: FIRE, Lean, Fat, Coast y Barista. Tú defines el rendimiento y la tasa de retiro; aquí ves qué pasa con cada escenario.
Tus datos
Todo en pesos de hoy.Los montos no incluyen inflación: $35,000 dentro de 20 años se calculan como si fueran $35,000 de hoy, con el mismo poder de compra.
años
años
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Tu nivel de vida de hoy o el que quieres tener.$
Versión austera.$
Versión holgada.$
Solo para Barista FIRE.$
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Supuestos que defines tú
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Los valores que vienen son ejemplos para ilustrar el cálculo. No son una recomendación ni una expectativa de rendimiento, y ningún rendimiento está garantizado. Cámbialos y compara escenarios.
Tu número FIREEl monto invertido que necesitarías para cubrir tu gasto con tu tasa de retiro. Se calcula como gasto anual ÷ tasa de retiro.
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Con tu tasa de retiro, equivale a —.
FIRE
Mantener tu nivel de vida.
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Fat FIRE
Independencia con holgura.
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Barista FIRE
Tus inversiones y un trabajo de medio tiempo.
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Coast FIRE
A qué edad, con tu aportación actual, podrías dejar de aportar y, con el rendimiento que supusiste, llegar a tu número FIRE a tu edad objetivo.
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Cómo crecerían tus inversiones
Proyección con tus supuestos, si mantienes tu aportación mensual. Las líneas punteadas son tus objetivos.
¿Y si los supuestos cambian?Cada celda es la edad a la que llegarías a tu número FIRE con otra combinación de rendimiento real y tasa de retiro. Sirve para ver qué tanto depende tu resultado de esos supuestos.
Edad en la que llegarías a tu número FIRE con distintas combinaciones. Pequeños cambios mueven el resultado años. Por eso no hay un número correcto.
¿Armamos tu plan hacia la independencia financiera?
Revisamos tus números, tus supuestos y cómo tienes invertido tu dinero hoy. Te acompañamos a abrir tu cuenta de inversión a tu nombre.
Agenda tu sesiónRespecto de la apertura de cuentas, dichos servicios son prestados por Grupo Bursátil Mexicano, S.A. de C.V., Casa de Bolsa.
Guía
Lo que necesitas saber de FIRE
Qué es FIRE
FIRE viene del inglés Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y retiro anticipado. La idea es juntar un patrimonio invertido suficiente para que, retirando una parte cada año, cubra tus gastos sin depender de un sueldo.
Independencia financiera no significa necesariamente dejar de trabajar. Significa que trabajar se vuelve una decisión y no una necesidad.
Los cinco métodos
FIRE
Gasto anual ÷ tasa de retiro
Juntar lo suficiente para mantener tu nivel de vida actual solo con tus inversiones.
A considerar: es el punto de referencia; los demás métodos lo ajustan hacia arriba o hacia abajo.
Lean FIRE
Gasto austero anual ÷ tasa de retiro
Independencia con un gasto mínimo. Llegas antes porque necesitas menos.
A considerar: deja poco margen para imprevistos, gastos médicos o cambios en tu vida.
Fat FIRE
Gasto holgado anual ÷ tasa de retiro
Independencia con un nivel de vida por encima del actual: viajes, ayuda a la familia, más margen.
A considerar: exige más años de ahorro o aportaciones más altas.
Coast FIRE
Número FIRE ÷ (1 + rendimiento)años hasta tu edad objetivo
El punto en el que ya tienes lo suficiente para que, sin aportar más, tus inversiones crezcan hasta tu número FIRE a tu edad objetivo. A partir de ahí solo necesitas cubrir tus gastos del día a día. La calculadora te dice a qué edad llegas a ese punto con tu aportación actual.
A considerar: es el método más sensible al rendimiento que supongas, porque depende de muchos años de crecimiento sin aportaciones.
Barista FIRE
(Gasto − ingreso de medio tiempo) ÷ tasa de retiro
Tus inversiones cubren una parte de tus gastos y un trabajo de medio tiempo o flexible cubre el resto. El nombre viene de quienes trabajan en una cafetería por las prestaciones.
A considerar: depende de que ese ingreso exista y se mantenga; conviene pensar qué pasa si falta.
La tasa de retiro: por qué no te recomendamos una
La tasa de retiro es el porcentaje de tus inversiones que retiras cada año para vivir. La más citada en la comunidad FIRE es el 4%, que viene de estudios con datos históricos de acciones y bonos de Estados Unidos, como el de William Bengen (1994) y el llamado Trinity Study (1998), que analizaron retiros durante periodos de 30 años.
Roble Patrimonial no recomienda ninguna tasa de retiro. El valor que viene en la calculadora es solo un ejemplo para que veas cómo funciona el cálculo. Algunas razones por las que ese 4% puede no aplicarte:
- Horizonte: quien se retira a los 40 o 50 años puede necesitar que su dinero dure 40 o 50 años, no 30.
- Otro mercado: los estudios usan la historia de Estados Unidos; tus inversiones, tu inflación y tu moneda pueden comportarse distinto.
- Secuencia de rendimientos: una caída fuerte en los primeros años de retiro pesa más que la misma caída después.
- Costos: las comisiones y los impuestos reducen lo que realmente puedes retirar.
- Tu vida: gastos médicos, apoyo a familiares o cambios de planes pueden subir tu gasto.
Una tasa más baja pide un patrimonio más grande: con 3% necesitas unas 33 veces tu gasto anual; con 4%, 25 veces. La tabla de sensibilidad de la calculadora te muestra cómo cambia tu edad objetivo con cada una.
Rendimiento real y pesos de hoy
La calculadora usa un rendimiento real: lo que crecen tus inversiones después de descontar la inflación. Así, todos los montos quedan en pesos de hoy y se pueden comparar con tu gasto actual.
En la realidad, el rendimiento no es constante: hay años positivos, negativos y muy distintos entre sí. Suponer un número fijo simplifica el cálculo, pero ningún rendimiento está garantizado y los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Por eso conviene revisar varios escenarios, no uno.
Lo que la calculadora no considera
- Impuestos sobre rendimientos y retiros, ni comisiones de las inversiones.
- Tu pensión del IMSS o tu Afore, que podrían reducir lo que necesitas a partir de cierta edad.
- Variaciones en el rendimiento de un año a otro ni la secuencia de rendimientos.
- Gastos que suben más rápido que la inflación, como los médicos.
- Cambios en tu aportación: la proyección supone que aportas lo mismo, en pesos de hoy, cada mes.
Antes de pensar en FIRE, conviene tener tu fondo de emergencia completo y revisar si te convienen las deducciones personales, como el PPR.
Dudas frecuentes
¿Qué tasa de retiro debería usar?
No te recomendamos una tasa en general, porque depende de tu edad, tu horizonte, tus inversiones, tus otros ingresos y tu tolerancia al riesgo. Usa la tabla de sensibilidad para ver el rango; si quieres revisarlo para tu caso, lo vemos en una sesión.
¿Qué rendimiento debería suponer?
Tampoco hay uno correcto. El rendimiento depende de en qué inviertas y de lo que pase en los mercados, y puede ser negativo en algunos años. Prueba con varios y fíjate en cuánto cambia tu resultado.
¿Los montos incluyen inflación?
No. Todo está en pesos de hoy porque el rendimiento que capturas es real, es decir, ya descontando la inflación.
¿Se considera mi Afore?
No. Si quieres incluirla, suma su saldo en "Invertido hoy", pero ten en cuenta que ese dinero no está disponible sino hasta tu retiro formal.
Tu número FIRE es el inicio, no el plan.
En una sesión revisamos tus supuestos, cómo tienes invertido tu dinero y qué pasos seguir. Respecto de la apertura de cuentas, dichos servicios son prestados por Grupo Bursátil Mexicano, S.A. de C.V., Casa de Bolsa.
Aviso importante. Esta guía y calculadora tienen fines exclusivamente informativos y educativos. No constituyen una recomendación de inversión, una recomendación de tasa de retiro ni asesoría fiscal o legal. El rendimiento y la tasa de retiro son supuestos que define el usuario; los valores precargados son ejemplos y no representan una expectativa ni una promesa de rendimiento. Los resultados son hipotéticos y no están garantizados: los rendimientos reales pueden ser mayores, menores o negativos, y rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Toda inversión conlleva riesgos, incluida la posible pérdida del capital invertido.
Supuestos. Montos en pesos de hoy. Número objetivo = gasto anual ÷ tasa de retiro. Rendimiento real anual constante con capitalización mensual. Aportación mensual constante en términos reales, que continúa hasta alcanzar cada objetivo. Coast FIRE: primera edad en la que, manteniendo la aportación mensual hasta ese momento, el saldo alcanzaría el número FIRE a la edad objetivo sin aportaciones adicionales, con el rendimiento supuesto. No se consideran impuestos, comisiones, pensiones del IMSS o de la Afore, ni variaciones en el rendimiento. Las referencias a Bengen (1994) y al Trinity Study (1998) se incluyen solo para explicar el origen del concepto.